6月4日晚8点多，原本是该放松的周五晚上，二套房贷细则突然公布。观此政策内容，总体在意料之中，却也有少许意料之外。

所谓意料之中，是说这一细则只是落实4月17日出台的“国十条”的相关指导方针，政策思路早就大局已定。

所谓意料之外，是说政策略偏严厉。之所以这么说，有两个背景：其一，宏观背景是，国家经济刺激政策的退出呈现放慢迹象，这有前段时间国家领导人相关言论为证；其二，新一轮房地产调控实施以来，效果显著，5月份部分一二线城市商品住宅成交量环比剧降七成左右。

那么，二套房贷的认定标准严厉在何处？主要体现为三点。

第一，以家庭为单位。第一条便是“应依据拟购房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定”。按人，还是按家庭，二者松紧度甚为悬殊。遥想2007年9月“二套房贷”政策第一次出台后，在这一点上，各商业银行间做法不一，业界争论不休。迫不得已，三个月后央行和银监会又出了一个“补丁文件”，明确规定以家为单位。

其二，既认“房”又认“贷”。“国十条”出台后，各家商业银行对所有类别的房贷都不同程度提高了门槛，但在最重要的第二套房的认定标准上，则各行其是。部分银行按借款人当前拥有的住宅套数进行认定，而部分银行按借款人已利用贷款购买过的住房套数。这两种标准，无论哪种，都算不上太严格；从抑制投资投机性需求的角度考量，按“房”较按“贷”更合理一些，因为有些有改善住房需求的家庭，第一套住房已使用过贷款，而现在想卖掉现有住房，置换一套更大、更好的房子。

2007年第四季度到2008年上半年，二套房贷就是认“房”，不认“贷”。然而，此次却既认“房”，又认“贷”，政策打击面非常大，不仅将有效抑制投资投机需求，也把自住性的改善需求一网打尽。另外，与以往只有银监部门制定房贷政策不同，此次国务院特令住建部会同央行和银监会一起研究和出台政策。其中奥妙在于，房管部门掌握着居民房产数据，若无其配合，则只拥有居民贷款信息的银行部门，根本无法以“房”定贷——这也是以前二套房贷政策无法严格执行的重要原因之一。而且，此通知中还明令：2010年年底前各设区城市要基本建立房屋登记信息系统。